Ein Wasserschaden legt die Küche lahm, das Gesundheitsamt schließt den Betrieb nach einem Salmonellenfund, ein meldepflichtiger Erreger taucht im Team auf: Die Betriebsschließungsversicherung (BSV) springt dann ein, wenn eine Behörde den Laden dichtmacht — und genau hier beginnt das Kleingedruckte, das seit 2020 ganze Gerichtsinstanzen beschäftigt hat.
Was die BSV eigentlich abdeckt
Die Betriebsschließungsversicherung leistet, wenn eine zuständige Behörde den versicherten Betrieb aufgrund des Infektionsschutzgesetzes (IfSG) ganz oder teilweise schließt. Typische Auslöser sind meldepflichtige Krankheiten oder Krankheitserreger im Betrieb: Salmonellen, Noroviren, Hepatitis A beim Personal. Versichert sind je nach Tarif:
- Ertragsausfall für eine vereinbarte Haftzeit, meist 30 bis 60 Schließungstage
- Fortlaufende Kosten wie Miete, Löhne und Leasingraten
- Warenschäden, wenn Bestände vernichtet oder desinfiziert werden müssen
- Desinfektions- und Wiederanlaufkosten nach Freigabe
Für wen sie relevant ist
Pflicht ist sie für niemanden — faktisch unverzichtbar ist sie für Betriebe, die vom Gesundheitsamt beaufsichtigt werden: Gastronomie, Hotellerie, Lebensmittelhandel und -produktion, Bäckereien, Metzgereien, Catering, aber auch Kitas, Pflegeeinrichtungen und Arztpraxen. Wer mit Lebensmitteln oder vulnerablen Gruppen arbeitet, kann jederzeit von einer Anordnung getroffen werden, ohne selbst etwas falsch gemacht zu haben.
Die Corona-Lehre: Kataloge lesen, nicht Prospekte
Der große Streitpunkt der letzten Jahre war die Frage, ob Tarife nur die im Vertrag namentlich aufgezählten Krankheiten decken oder dynamisch alles, was das IfSG aktuell listet. Der Bundesgerichtshof hat 2022 entschieden, dass abschließende Kataloge ohne das damals neue Coronavirus wirksam sein können — viele Betriebe gingen leer aus. Die Konsequenz für heute:
- Dynamische Verweisung bevorzugen: Der Tarif sollte auf die §§ 6 und 7 IfSG „in der jeweils gültigen Fassung" verweisen, nicht auf eine starre Liste.
- Intrinsik prüfen: Manche Bedingungen zahlen nur, wenn der Erreger im Betrieb selbst auftritt — flächendeckende Anordnungen sind dann ausgeschlossen. Das sollte man wissen, bevor man unterschreibt.
- Teilschließung mitversichern: Oft wird nur ein Bereich geschlossen. Gute Tarife leisten anteilig.
Die Frage ist nie, ob eine Betriebsschließungsversicherung „gut" ist — sondern ob ihre Bedingungen den Fall abdecken, der Ihren Betrieb realistisch trifft.
Abgrenzung zur Betriebsunterbrechung
Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung setzt einen Sachschaden voraus: Feuer, Leitungswasser, Sturm. Die BSV braucht keinen Sachschaden, sondern eine behördliche Anordnung nach IfSG. Beide ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht. Ein Betrieb kann durch einen Brand stillstehen oder durch einen Norovirus-Ausbruch — es sind zwei verschiedene Policen, die diesen Stillstand tragen.
Worauf es bei Beitrag und Summe ankommt
Die Versicherungssumme wird meist als Tagessatz mal Haftzeit kalkuliert. Der Tagessatz sollte den tatsächlichen Rohertrag plus fortlaufende Kosten abbilden, nicht den Umsatz von vor drei Jahren. Wer expandiert hat, sollte die Summe jährlich anpassen — sonst droht im Fall der Fälle eine Kürzung wegen Unterversicherung. Beiträge hängen von Branche, Umsatz und Tarifqualität ab; ein Gastronomiebetrieb mittlerer Größe liegt oft im niedrigen bis mittleren dreistelligen Bereich pro Jahr.
Wie die Absicherung des Stillstands nach Sachschäden funktioniert, zeigt der Beitrag zur Betriebsunterbrechungsversicherung.